fx 比較 初心者の示した条件

いずれも貸出をするに当たって数値よりも重要視すべき項目である。
これらの調査項目の大半は現場を訪れることによってよりその実態が鮮明になり精度が高まる。
特にトップである社長との面談は不可欠であろう。
社長自身が成長志向・チャレンジ型か、あるいは安定志向・個人財産蓄財型か、職人技術型かを見極めるのも大きな調査のポイントである。
多忙な社長業、金が必要でない時に若い銀行員に面会する時間などはないが、そこをなんとか都合をつけて銀行員と会い、会社の方針や事業内容を自ら現場で案内したり、説明したりすることが若い銀行員との信頼関係を高める第1ステップとなる。
親しくなるにつれて社長自ら業界の話や自らの独立の際の経緯や苦労話をすればこの定性の審査は極めて実りは大きい。
そこまで社長が打ち解けた話をすれば、それだけ銀行員も社長から徐々に信頼を得た証拠になる。
それに中小企業にとっての泣き所は、後継者難と情報不足である。
後継者の存在の有無はこの定性分析の中でも極めて大きなポイントである。
後継者が存在する場合は、企業は進んで銀行員にその存在を知らせ、できれば面会の際に同席させるとよい。
この後継者候補たちは若い銀行員と同世代の緑であることから意外と早く意気投合する機会となるかもしれない。
注目すべきは情報の提供あのリーマンショックの時にその発生した要因や今後の見通しを自ら進んで企業に赴き、自分なりの見解を遺憾なく語れた銀行員は何人いたのだろうか。
まず、銀行自身の資産目減りによる債権の保全に走ったところが多い。
こうした突然の危機発生とそれに伴う危機管理は銀行も中小企業も同じ立場である。
しかし、情報が乏しい中小企業ではこうした際こそ価値ある情報を銀行に求めているのだ。
この時きちんとした情報を提供してくれた銀行こそ頼りになる銀行、信頼のおける銀行である。
資金需要の低迷する中で、銀行が新しい融資手法を見出して貸出金増加を図るにはまず現場を訪問し、その現場から新しい融資手法やローン開発等の多くのヒントを学びとることであろう。
成長志向の中小企業は、本音は情報の多く集まる銀行からの自社の経うに銀行貞は努力し、行動しなければならない。
建物内に終日いて、パソコンに向かっているよりももっと企業を頻繁に訪問して現場の中小企業がいま何を望んでいるかを見出し、ともにその解決方法を見つけることのほうが銀行員にとっては大切だ。
このように「現場力」こそこれからの中小企業との取引が円滑にいくかどうかの分かれ目である。
企業を訪ね、そこから多くのことを学ぶことも銀行員の楽しみ、生きがいとしなければならない。
信頼関係はこうした銀行員自身の真撃な姿勢によって生まれてくる。
それだけ中小企業はその現場力に大いに期待を寄せているのだ。
これまで再三述べてきた金融検査マニュアルは、発足当初は金融機関の資産(貸付先)査定の基準を債務者区分という一定の枠組みを定め、それに応じての貸し倒れに備えて引当金を積増し、銀行経営の健全化を図ることと、いわゆる信用リスクの管理にその目的があった。
その後、このマニュアルは中小企業・零細企業については債務者区分の判断についてその企業の本来持っている技術力・販売力・成長性・代表者等の役員に対する支払い状況・収入状況・資産内容・保証と保証能力等を総合的に見て経営の実態を判断する方向に変わってはきた。
本来中小企業経営はそのトップである経営者の資質、先見力あるいは事業資質や将来性などが魅力であり、それこそが債務者区分の指針とならねばならないテーマであった。
にもかかわらず、企業をあくまで決算書類や返済の進行状況などによって定量的に判断してきた。
むしろ今回のように金融行政が取引先支援を全面的に打ち出し、検査マニュアルを改正するよりも、この検査マニュアルを全面廃止するか、あるいは時限立法で今後3年間程度適用しない等の英断が必要である。
政権交代という歴史的な変化の中で、大きな潮流は官から民へと向かっており、そうした中できめ細やかな検査マニュアルの細部にわたる指導監督の徹底よりこれを全廃させたい。
そして銀行をはじめ金融機関には、時代の変化に沿って経営革新を促し、自由なる競争の場を与え、自立させることが必要であろう。
そうした流れの中で、中小企業向けの融資に関しても新しい融資手法を用いたローンの開発競争こそ求めてしかるべきであろう。
全国で30万人ともいわれる金融に携わっている人達が受け身でなく、もっと前向きに業務をできる体制こそ大事なことであろう。
金融庁の監督強化に怯えている銀行の姿をみると、本来の銀行業務とは程遠い。
金融庁は、監督権限をかさに着ていたずらに法律やマニュアルで銀行を振り回すよりもっと銀行に自主性を持たせ、新たに取引先支援、利用者のための自由な商品やサービスの競争をさせるべきであろうと思えてならない。
一方で、相変わらず財務省(旧大蔵省)や金融庁等からの役員・幹部への天下りを実行しながら、もう片方で監督権限をちらつかせての行政指導は二重の締め付けである。
年末に備えて確かに中小企業や零細企業の中では資金繰りに苦しみ、今回返済猶予法の実施は救いの一手ではあったが、金融界全体の中での真の金融の仕組み、中でも金融の円滑化を考えれば、あまりにも唐突な対症療法といわざるを得ない。
金融検査マニュアルの全廃あるいは時限立法での適用こそ抜本的な対策といえよう。
これから取引先企業と銀行とが信頼関係を構築するには、金融の円滑化という面では従来の土地本位や保証制度に基づく融資手法を改めさせ、顧客ニーズに沿った新しい融資制度、例えば動産担保や知的所有権担保等の融資手法を金融機関同士で競い合うことが企業、中でも中小企業のために役立つものといえよう。
新しいビジネスを求めていま地方経済は衰退しているが、これを活性化するには地方においても新しい産業の創出が不可欠である。
新しいビジネスを求めての新規開業者の支援も不可欠ではあるが、既存の中小企業の中で資金の融通を金融機関から受けたいけれども不動産等の担保物件がない企業も少なくない。
しかし機械や商品・製品・原材料など動産は十分あるという企業も多い。
こうした企業に対して動産担保という融資手法をもっと活用するよう金融機関自身を競わせるべきであろう。
次に進化させたいテーマは、相互信頼の復活、新しいリレーションの確立にある。
それには、銀行員は内部事務者を除いて支店長以下できるだけ企業の現場を訪問したい。
そして従来の定量的な計数に依存した企業の実態把膣より脱して相手先の企業を銀行の営業の主戦場として定性的な企業の分析をするとよい。
いいかえると経営そのものの動いている現場を審査する必要がある。
今日の日本の中小企業の中には世界に類がない技術力、商品開発力、営業力などの優れた経営資源を持っているところも少なくない。
それは計数では把振できない中小企業そのものの経営資源であり、魅力である。
これらの原石の中からダイヤモンドを見出すにはやはり現場を歩き、企業を訪問してそこで企業から学び、その学んだことを銀行員は企業に金融や経営相談という形で返すことが大事だ。
新しいリレーションは、日々のこうした積み重ねによって築かれていく。
「育ち、育てられる」という信頼関係こそ新しい銀行と顧客との信頼関係の進化した姿であろう。

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